Современные банки предлагают такой большой перечень финансовых услуг, что порой обычным гражданам тяжело в них разобраться. Именно из-за своей мало осведомленности, граждане становятся заложниками обстоятельств. Одной из самых популярных финансовых услуг, является кредит. Люди не задумываясь над последствиями своих действий, влазят в огромные долги, которые планируют со временем отдать. Жизнь не предопределенная штука — автокатастрофы, наводнения, пожары и другие трагедии случаются каждый день, поэтому прежде, чем влезть в кредитную кабалу, поинтересуйтесь, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, чтобы вашим детям, потом не пришлось выплачивать кредиты из последних накоплений.
Кто платит кредит в случае смерти заемщика?
Любое кредитное учреждения создано для того, чтобы получать выгоду от финансовых операций. Выдавая кредиты, банки, как правило, обязуют заемщиков застраховать свою жизнь. В нормативно правовых актах, которые призваны регулировать кредитно-финансовую сферу, нет пункта о том, что страховой полис должен быть обязательно.
Если человек имеет страховку или согласен ее оформить, банки дают займ под более выгодный процент и в большей сумме. Требуется отметить, что страхования — это платная услуга, но она в полной мере себя оправдает. Страховой полис выгоден и банку и заемщику, банк обезопасит себя в случае неоплаты долга, а заемщику не придется переживать, что в случае потери дееспособности или работы, проценты вырастут и у него отберут квартиру.
Кредит после смерти заемщика, который был застрахован, оплачивает страховая фирма. Таким образом, страховой плис — это гарантия возврата денежных средств. Страховое возмещение, в случае смерти человека, покрывает оставшуюся сумму кредита. Если заемщик застраховал себя на огромную суму, которой хватит не только на погашение кредита, он может в полисе указать получателей оставшейся денежной выплаты.
Оформляя страховку, следует очень внимательно пересчитывать страховые случаи. Есть ряд ситуаций, когда смерть человека наступает из-за не страхового случая. К примеру, от обострения хронического заболевания. Заемщик вроде и страховку платил, и все условия договора соблюдал, но в конечном итоге, страховая компания отказалась выплачивать кредит. Это вполне законно, ведь договор содержит четкие пункты, которые следует изучать внимательно, а еще лучше, если это сделает квалифицированный специалист.
Если умерший заемщик не был застрахован
Очень интересно обстоит вопрос, кто оплачивает кредит в случае смерти заемщика, если, тот не был застрахован. Ответ в этой ситуации не может быть однозначным, ведь решение принимается в зависимости от содержания договора займа. Кредит после смерти заемщика может выплачиваться по таким сценариям:
- если кредитный договор включает несколько со заемщиков, то остаток по кредиту будут выплачивать партнеры умершего. Долг ложиться на со заемщиков в равных долях. Банк вправе потребовать, чтобы они исполнили условия договора и погасили задолженность. Если добровольно это сделать они отказываются, банк подает в суд;
- после смерти заемщика кто должен платить кредит, вы можете поинтересоваться у банковских юристов, и спросить, есть ли возможность оформления займа с поручителем. Этот человек выступает «запасным должником». После смерти основного заемщика, поручитель вынужден будет платить кредит, вместо погибшего. Поручитель после того, как будет полностью произведена выплата, может обратиться в суд с требованием компенсировать свои затраты на кредит с наследства, что оставил «владелец кредита»;
- задолженность по кредиту можно погасить имуществом. Иногда, при выдаче большой суммы, банк требует залоговый взнос — это может быть дом, квартира, автомобиль или другое имущество, что по своей стоимости отвечает суме долга. В случае смерти заемщика, погашение кредита осуществляется путем отчуждения данного имущества и его продажи.
Интересно будет узнать, что в случае отсутствия со заемщиков, залогового имущества и наследства, как такового, кредит просто списывают, так как банку не выгодно затевать другие хлопотливые процедуры при незначительной суме долга.
Если должник оставил после себя наследство, родственник, что вступает в наследование, обязан погасить процент и основную часть долга. Наследование долгов по кредиту умершего, четко регламентирует законодательство страны. Долги вместе с наследством переходят родственникам по завещанию и в порядке очереди. Иногда, чтобы вступить в фактическое наследство, необходимо погасить долги умершего человека, как за коммунальные услуги, так и в финансовых учреждениях.
Ответственность наследников заемщика
Переходят ли долги по кредиту по наследству, четко описывает Гражданский Кодекс. Если детальней оговаривать наследуются ли долги по кредитам умершего должника, то можно сказать, что ответ описан в статье 1175. Степень ответственности наследников по кредиту, равна доли в наследуемом имуществе. Все наследники между собой должны решить, каким образом будет оплачиваться задолженность.
Если прострочена кредитная карта, то здесь все просто, так как сума долга, там не большая и наследники, могут просто сброситься на ее оплату, но если речь идет о большом займе, то порой без судового разбирательства не обойтись. Суд поможет четко разобраться, кому, какая доля принадлежит в натуре, и с помощью банковских работников распределит суммы, что вынужден оплатить каждый наследник за свою часть наследства.
Если кредит оформлялся под залог имущества, то оплатить его проще всего, наследникам нужно подать соответствующее заявление в банк, где есть не погашенный кредит и представить свидетельство о смерти должника. В заявлении нужно указать, что родственники – наследники имущества, не против реализации залога. Залоговое имущество после смерти должника будет продано, если с его продажи остается определенная сума, то она возвращается родственникам, что решили вступить наследство.
Есть второй вариант развития событий, наследник может обратиться в банк с прошением переоформить кредит умершего на себя, с целью получения в свое пользование имущества, что находиться под залогом. Если финансовое учреждение устроит новая кандидатура должника, то банк делает реструктуризацию кредита.
Иногда, сума долга настолько велика, что наследуемое имущество в несколько раз меньше. Соответственно, наследникам умершего человека, проще вовсе отказаться от своей доли в наследстве, чтобы не влезать в финансовое разбирательство с долгами в последствие.
Требуется отметить, что в баке имеет место начисление штрафов за прострочку выплаты. Родственники умершего, могут попросту не знать о наличие долга у погибшего, как и банк, может не знать о смерти человека. Соответственно, штрафные санкции и проценты будут нарастать, и когда человек узнает об обременении наследства, будет уже поздно.
Согласно закону, банк перестает начислять проценты и штрафные санкции со дня смерти заемщика, если родственники обратятся с заявлением и свидетельством о смерти. Если кто-то захочет вступить в наследство умершего человека, он выплатит только оставшуюся суму, проценты будут списаны.
Есть ряд ситуаций, когда банки обманным путем пытаются вынудить родственников выплатить и проценты. Они говорят, что лучше платить проценты сразу после смерти, чтобы не нарастали штрафные санкции. Если наследник начнет платить проценты или средства по основной части кредита до вступления в наследство, то это нигде не засчитается. Обязанности у него, как у наследника появляться только через полгода, после смерти должника, то есть только после того, как он станет законным наследником. До этого времени, он ничего банку не обязан, и никакие проценты не начисляются. Банк, таким образом, пытается вытянуть из родственников погибшего еще хоть что-то, перед тем, как ему, возможно, придется вовсе списать кредит.
В суде, конечно доказать неправомерность таких действий банковских работников очень сложно, ведь плата вноситься родственником по собственной воле. Даже если в суде будет доказана неправомерность действий банковских работников, внесенную сумму родственнику — потенциальному наследнику, никто не вернет.
Можно ли избежать оплаты кредита после смерти заемщика?
Избежать оплаты догов умершего можно, только отказавшись от всего наследства, как уже выше упоминалось. Но если сума долга равна 20 тыс. долларов, к примеру, а в наследство вы получите 3 квартиры, то разумней все же его оплатить. Нельзя отказаться только от какой-то части наследства, вы должны отказываться от наследуемого имущества целиком.
Не платить по кредиту наследнику можно, если банк не предъявит свои требования по погашению долга. Согласно действующему законодательству РФ, как и наследники, кредитор – банк, должен предъявить свои требования об возмещении долга на протяжении полугода, после смерти заемщика.
Если вам каким-то образом удастся скрыть смерть должника от банка, и незаметно вступить в наследство, то о кредите можно забыть. Банк больше не будет иметь права взыскать долг. Конечно, работники финансового учреждения могут подавать в суд и объяснять, что не предъявляли требования о взыскании, так как не знали о смерти заемщика по объективным причинам. Если сума займа была не большая, то банку не резонно тратиться на судовую волокиту и долг опять-таки списывают. В кредитном учреждении предусмотрены средства на такие случаи, каждый кредит страхуется процентной ставкой, которую порой завышают, чтобы в случае не возврата, хоть как-то компенсировать потраченные средства.
Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти заемщика, теперь вам известно, и вы сможете для себя четко определить, желаете ли вступать в наследство и платить чужие кредиты. Очень важно осознавать всю серьезность ситуации вступления в наследство при наличии большой задолженности, вы не сможете получить в наследство квартиру, к примеру, продать ее, а потом сказать банку, что не знали о кредите. На все имущество умершего, банк накладывает, с разрешения исполнительной службы, арест. Приняв наследство, вы и только вы, становитесь в ответе за долги в банке, и если полученной в наследство квартиры для оплаты долга не хватит, то вам придется докладывать свои деньги.
Многие скажут, что такое состояние дел несправедливое, и не честное по отношению к наследникам, но правила вступления в наследство и выплаты долгов в финансовые учреждения, строго регламентируются Гражданским Кодексом и Федеральными Законами. Соблюдать эти законы и правила обязательно, иначе помимо денежных взысканий, вы можете быть притянуты и к уголовной ответственности.
Загрузка...
